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新手爸媽必看!!最超值、最划算的兒童保險這樣保!

親愛的寶貝誕生後,是不是該幫孩子買保險?0~5歲的兒童保險、新生兒保險、嬰幼兒保險要怎麼保?兒童保險、兒童保單怎麼規劃?醫療險、意外險、還是儲蓄險?住院醫療、實支實付、燒燙傷險...哪些保單一定要?

新手爸媽都看懂!

超實用兒童保單就要這樣規劃

新生兒是最容易使用到醫療資源的時候,正好就是剛出生至5歲這段時間,時常因為一些感冒發燒、腸胃不適的症狀,嚴重到肺炎、上吐下瀉,需要住院觀察,而住院一般的健保三人房,不但環境吵雜、生病的孩童又無法好好休息,大人小孩都百般折騰。

但若是換到二人房或單人房,又得花費上萬元的醫療費用...對於爸媽來說,真是一筆很驚人的支出!這時候...孩子有無保險支援就「差」很大了!

新生兒保險很常遇到的狀況就是,小朋友一出生可能會有發育緩慢的問題,或者檢查出一些容易發生但很快會痊癒的疾病,但是若在這些問題發生後才想要投保,容易在投保的過程遇到很多困難、甚至被暫時拒保至保險公司規定的時間。

懷孕期間就得開始注意

新生兒通常會有兩種篩檢,一種是健保的、一種是自費的檢查,檢查報告的出爐就跟考試放榜一樣的緊張與忐忑,因為它會影響的不只是小朋友養育的困難與否,也連帶影響保險規劃的費用。所以通常會建議新手爸媽們在懷孕的期間,就得開始考慮新生兒的保險,小朋友一出生領有身分證字號的同時就簽約保險,甚至有些醫療險種在懷孕28-30週內就可以投保,才不會因為後續有可能發生的情況讓風險擴大。


新生兒醫療險怎麼買?

現在雙薪小家庭的結構下,有一方必須請假照顧小孩,住院醫藥費的支出、工作收入的中斷、家庭的生活支出⋯⋯等,這些都是可能侵蝕生活資產的問題,所以一份全方面的規劃就很重要。

新生兒通常最容易遇到的問題就是『住院』,更嚴重者可能會需要動些小手術,所以第一步要考慮的就是『住院醫療』和『手術費』的險種,這其中又分為『終身』和『定期』,如果經濟許可,建議最好可以全部買『終身』,以及把『實支實付』投保到『最高單位』。

終身險:

因為終身型繳費20年、保障至110歲左右,在小朋友最便宜的時候就鎖定費用,這20年都是繳最便宜的價格,到青年、中年、老的時候都有保障。

實支實付: 

而實支實付的部分拉到最高,是因為現在的醫療環境、健保制度變更的錢情況下,很多藥物跟治療變成需要自費,實支實付的部分可以補充病房費和自費項目的支出。

定期險:

定期險的部分則是因為預算的考量,保費較便宜,只不過定期險就是在固定期間裡有保障,分為繳費20年,保障也只有20年,父母也可以考慮這種的險種,等子女成年後再讓他們各自去處理自己的保險。

另一種定期險則是一年期,可以繳費到75或80歲,保障也到75~80歲,只不過要注意的是保費會隨著年紀增加(有些甚至是巨幅增加),而且到了約定的年紀時,保障直接中斷,這部分在規劃的時候也要特別注意喔!

新手爸媽要注意:

以上的規劃建議可考量預算來做選擇,如果單一保險公司無法完全符合各險種的搭配,可以尋求保險經紀人這種擁有各家商品平台來規劃。

1.首重醫療險:

真的一定要排出順序的話,新生兒的住院醫療和實支實付是必須的,就算都買定期也無妨,畢竟保障要先有,其他的事情可以後面再來考慮。

2.意外險怎麼保?

保險是隨著年紀必須檢視和調整的,跟教育一樣,每個年齡層面臨的問題都不同。意外險則可以選擇產險的搭配,費用較為便宜,投保時要注重內容包含燒燙傷的保障項目、意外實支實付的理賠額度,轉嫁小朋友被熱水燙傷、從高處跌下的風險。

3.注意加入「豁免保險」: 

無論規劃哪一種險種都得加入的,那就是「豁免保險」這項險種。保費一定是大人在繳,所以規劃保險的時候得把要保人(付錢的人)列入豁免保障範圍,這樣是為了避免大人發生風險、無法繳納保費時,小朋友的保障仍可以繼續生效不會被中斷。

4.提早準備教育費:

不少人打從孩子一出生就確定要將孩子送出國,這種情況下會建議父母最好提早準備,假設出國唸書+生活需要500萬,一年拿25萬跟一年拿500萬的感覺肯定是不一樣的。

而且看到帳戶裡還有錢便鬆懈的人性是必然的,到了要讀書的年紀時,能不能籌出費用又是另一個問題,於是會建議父母們,在確定要幫小孩準備這筆費用時,就選擇20年期的儲蓄險為首要選擇,拉長年期可以降低一些壓力。

若打算要出國,儲蓄險的幣別就可以選擇美金儲蓄,美金的儲蓄險一開始就是購買美金來繳,所以要解約來使用時也會是美金入帳戶,這樣解約後便能直接使用,而且通常美金的預定利率比台幣高,同樣要達成最終儲蓄的目的,可以選擇較省力的工具,當然這部分有匯率上兌換的風險,如果無法承受的話那就仍是選擇台幣商品為主。

選擇儲蓄險的時候建議以『父母為要被保險人』,選擇有『利率變動』的壽險商品。

利率變動的意思是在預定利率的基礎上,利變商品有機會挑戰更高的宣告利率,目前每年最高是3.9~4%(美金壽險商品),利變壽險會隨著時間增加保額,以父母做要被保險人的原因是,年長者的身故、健康風險係數都比較高,所以壽險的部分可以保障繳費的人,如果繳費過程父母離世或者有其他事故,這筆儲蓄仍會繼續生效、或以保單上的壽險身故金額給付給受益人,才能真正是留下幫助而不是負債。

再者,利變壽險有些是可以部分解約,不用整張保單終止,領出一部分後,剩下的可以繼續複利。如果等到孩子長大成年後,要來辦理各項解約、取款的事務時,這些都需要要保人的簽名,當要保人是孩子,當有文件需要簽署或者變更時、而小孩卻在國外或者正在為學業繁忙時,處理上就會有不及時或無法辦理的問題。


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