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社會新鮮人必備保單?小資族保險規劃懶人包

剛畢業的社會新鮮人、預算不多的小資族,該怎麼為自己買保險呢?新鮮人必備保單有哪些?第一份保單該怎麼規劃?應該著重醫療險、還是儲蓄險?

社會新鮮人拿到薪水的第一件事:保險規劃

年輕的時候,我們都經歷過摩拳擦掌、躍躍欲試的心情,對未來的挑戰忍不住急切的證明自己,又或者覺得自己可以獨當一面、承擔與照顧家庭的責任。我也懂這些感受,但我更想說:「當我們正準備要起步的時候,更需要把自己照顧好,令他人無後顧之憂,也讓我們沒有遺憾與擔心的放手一博。」

基於這個重要的基礎之下,我認為年輕的朋友們最應該是注重的是保險的保障程度。像是壽險身故的額度、醫療開刀或住院的理賠金額、癌症與重大疾病等等的內容,是否都已經轉嫁了風險。


薪水的金三角比例,提出保險預算

當你確認好每個月的收入後,先把固定支出全部扣掉(食衣住行育樂、貸款、孝親費等等),有些人會說光這些支出完就沒錢了,哪還有其他考量,所以重點是,你有沒有讓必要開銷這一塊,固定支出維持在薪水的60%裡,通常都是因為娛樂花費太多、對自己太好了啦!很多人時常不知道自己可以花多少,當你認真計算出來60%之後,扣掉必要支出,剩下才是每個月可以拿來大吃大喝+買奢侈品的費用。

例如:我是一個月只有26K的新鮮人,我的消費支出60%就是15,600元,我所能考慮與花銷的上限,就是在這個範圍內,超過了就是超支,預先花掉了未來的儲蓄。因為剩下30%是我們在退休之前,應該要為了老了以後生活所留的儲蓄金額,最後剩下的僅僅只需要10%為保險支出 (一個月約2,600元),來幫助我們解決風險的問題。



社會新鮮人必備四大保單

要注意保險的內容是否符合需要,畢竟賺每一分錢都不容易,要花在刀口上啊!

投保內容的選擇:

1.首重意外險:

剛出社會的朋友,正值年輕體壯的時候,所以,優先考慮的應該是「意外」造成的風險,比如意外傷害、住院、身故,保額則視自己的職業危險程度來考量。

如果時常在外面奔波的人,當然就比坐在辦公室的人意外風險來得高,因以把握自己注意安全,卻不能掌控別人也遵守規則。

2.醫療支出的轉嫁:

為避免有突發的疾病需要開刀,或者急性住院的可能,需要投保實支實付來轉嫁這些開銷,住院一天就是損失一天的薪水,加上還要額外的醫療費用。因此,如果有投保實支實付,至少可以降低發生風險後的成本。

3.趁年輕投保癌症、重大疾病:

我們最無法預知和掌控的疾病,也就是癌症和重大疾病。數據顯示,每8人就一人罹癌,雖然醫療技術的進步,癌症存活率大幅提升,但治療過程一直都是長期抗戰,所以,初得知罹癌如果有一筆金額的理賠,會大幅降低罹病的沮喪心情,讓自己安心養病。

4.行有餘力不能少了「失能險」:

年輕人很需要投保的項目,就是失能險!

許多人聽到失能險,都覺得離自己很遠,那是老人家才需要的,我得說在聽過身邊眾多故事當中,最不能忽視的就是失能的風險!

失能,指的是人體部分零件失靈、不能使用且無法治癒的狀態,而這樣的狀態不會立刻死亡,甚至可能長達幾十年的生活,讓人擔心的是,因為這不是老年人的專利,經統計失能花銷更大的反而是年輕人,因為年輕人身體健康,即使部分失能殘廢,卻還是能繼續生活下去,可是這反而成為了他們的枷鎖,工作不易、家人年事已高也不能一輩子照顧,如果有投保失能險,在人生的旅途繼續下去,至少有了支撐,不用擔心造成家人負擔,自己也能再度振作。


保險範本與預估保費

一個月2,600元,一年有將近3萬的預算可以規劃,在純粹保險的角度上,已經可以將許多第一時間擔心的風險全數安排好,且可以買足基本的保障,以下舉例出我自己當年的保障:


保單內容 年期
(終身/定期)
保額
總保費
失能終身健康保險
20年期
150萬


癌症終身醫療
20年期
1單位


醫療實支實付
一年期
計劃一


重大傷病定期健康保險
一年期
100萬


意外身故
一年期
100萬


意外實支實付
一年期
5萬


意外住院
一年期
1,000/日


豁免保險
20年期
以上








30,915元



有些是終身,有些是定期,這其實就是保費上最大的差異,
先求有再求好,如果無法負擔這樣的金額,最起碼也需要意外險+實支實付!

這兩項險種,一年可能都不超過7000元,一天也不過是20元的支出,20元買一個給自己和家人的保障,我覺得非常划算了。


關於豁免保費:

平常我們在享受刺激的遊樂設施,或者高空景點,底下都會有張防護網,那都是為了保護我們與緩衝我們受傷害的當下。這道理和買保險也一樣,如果我只單純買保險而沒有豁免,那代表保險公司會理賠我,但未來我還是得繼續繳費,才可以繼續享有保障。

但如果我今天需要安養幾年,加上沒有收入來源,還要支付保費,那負擔也太大了!所以在投保保險的時候,都要記得注意有沒有投保到豁免這一條,這是讓我們在發生風險之後,不需要負擔剩餘保費的最大幫手,如字面上的意思一般,當我們發生風險之後,對支付保險的義務就有了豁免權!

保險不是買了就不動!而是要審視自己每一個人生的階段來做調整,從出社會工作、到結婚、生子,甚至中年、或退休,每一個當下的我們,需要的保險保障都不同,時時審視自己的需求,給自己和家人最完整的保障!

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